Was ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Umschuldung?
Für viele Schuldner kann eine Umschuldung ein sinnvoller Umgang mit den Verbindlichkeiten sein, wenn viele Gläubiger bedient werden müssen und gleichzeitig hohe Zinsen anfallen. Gelingt es, bei niedrigeren Zinsen einen Kredit aufzunehmen, mit dem die Altschulden beglichen werden, können Kosten für Zinsen gespart werden. Doch Vorsicht: Neben den laufenden Zinsen ist es bei einer Umschuldung wichtig, auch eventuelle Vorfälligkeitsentschdädigungen zu beachten. Eine Vorfälligkeitsentschädigung muss vom Schuldner dann geleistet werden, wenn er einen laufenden Kredit vor dem Ende der vertraglich vereinbarten Laufzeit kündigen, also zurückzahlen will. Ähnlich wie bei normalen Kaufverträgen auch, pochen viele Banken dennoch auf die Vertragserfüllung durch den Kunden. In den Bestimmungen vieler Kreditverträge ist daher geregelt, dass der Kreditnehmer der Bank die Zinsen, die sie über die Vertragslaufzeit erlöst hätte, dann erstatten muss, wenn der Vertrag vor Ablauf der Laufzeit gekündigt wird. Auch beim Hausverkauf, Sondertilgungen oder Kündigungen eines Kredites kann ein Vorfälligkeitsentschädigungsrechner helfen.
Die Details zur einer solchen Vorfälligkeitsentschädigung sind in der Praxis unterschiedlich geregelt. So ist denkbar, dass die Bank auf die Zahlung der gesamten Zinsen besteht oder auch nur einen Anteil haben möchte.
Mit der Vorfälligkeitsentschädigung wollen die Banken sicher stellen, dass sie ihre im Vertrag festgelegten Einnahmen auch dann erwirtschaften, wenn der Vertrag vorzeitig durch den Kunden gekündigt wird. Schuldner, die eine Umschuldung erwägen, sollten also vorab ihre laufenden Kreditverträge genau prüfen und die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen um einen eventuell zu zahlenden Vorfälligkeitsentschädigungsbetrag einzukalkulieren. Auch beim Hausverkauf, Sondertilgungen oder Kündigungen eines Kredites kann ein Vorfälligkeitsentschädigungsrechner helfen.
Die Leitzinsen befinden sich nicht nur im Euroraum auf einem historisch niedrigen Niveau. Um die Wirtschaft zu stimulieren hatte die EZB in den letzten Monaten immer wieder Zinssenkungen durchgeführt. Mittlerweile haben sich die Zinssenkungen auch deutlich bei den Immobilienkreditzinsen bemerkbar gemacht. Diese sind vor allem in den letzten Monaten massiv gesunken. Aber auch in den letzten Wochen sanken die Bauzinsen kontinuierlich, weil Anleger massiv in Bundesanleihen investierten, sodass die Renditen/Zinsen unter Druck kamen. Für potentielle Bauherren bietet die aktuelle Marktphase somit eine günstige Gelegenheit zum Abschluss. Denn die Bauzinsen sind zurzeit so niedrig, wie selten zuvor.
Auch für Baufinanzierungen mit einer Zinsbindung von 10, 20 oder 30 Jahren sind die Zinsen geradezu eingebrochen. Die meisten Banken und Baufinanzierer bieten Baukredite mittlerweile zu absoluten Niedrigzinsen. Doch auch wenn die Unterschiede zwischen den einzelnen Angeboten oft nur marginal erscheinen, lohnt es sich doch, einen Immobilienkredit Vergleich durchzuführen. Mit der Hilfe eines Immobilien Kreditvergleichs lassen sich auf eine unkomplizierte Weise die besten Angebote schnell herausfiltern. Dabei wird immer auch das erhebliche Sparpotential deutlich, das im Vergleich von Immobilienkrediten ruht. Denn gerade bei Baufinanzierungen mit langer Laufzeit wirken sich bereits geringfügige Unterschiede deutlich auf die Gesamtbelastung aus.
Der Zeitpunkt für den Abschluss einer Finanzierung ist jedenfalls günstig. Denn schenkt man den Prognosen vieler Experten Glauben, ist in Zukunft wieder mit steigenden Leitzinsen zu rechnen, sobald die wirtschaftliche Erholung wieder an Fahrt aufnimmt. Demnach dürften auch die Zinsen für Immobilienkredite ihre Talsohle bereits erreicht und möglicherweise sogar durchschritten haben. In den nächsten Monaten besteht zwar noch keine Gefahr rasant anziehender Bauzinsen, allerdings sollte man sich auf anziehende Zinssätze in den nächsten Jahren einstellen. Weiter sinken werden die Bauzinsen vor diesem Hintergrund wohl nicht mehr. Auf kurze Sicht könnten Verkäufe von Anleihen in Europa und damit verbundene Umschichtungen in US Anleihen die Bauzinsen zumindest temporär schon verteuern. Denn eine weitere Abwertung des Euro macht die Anlage in US Anleihen vor allem für Anleger aus dem angelsächsischen Raum wieder interessanter, sodass die Renditen/Zinsen im Euroraum steigen werden.
Für den Fall einer raschen wirtschaftlichen Erholung könnten die niedrigen Bauzinsen dann auch langfristig der Vergangenheit angehören. Insofern sollte das aktuelle Niveau auf dem sich die Bauzinsen befinden, als einmalige Gelegenheit betrachtet werden.
