Der Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins

Der Nominal- oder Sollzins gibt eine feste Zinshöhe auf die Gesamtsumme über einen bestimmten Zeitraum an. Er enthält keinerlei Gebühren und ist für die Berechnung der Zinsrate ausschlaggebend. Bei Kleinkrediten mit kurzer Laufzeit ist er in der Regel fest über die gesamte Laufzeit.
Der Effektivzins ist der wirklich gezahlte Zinssatz, der bankübliche Gebühren enthält, aber auch die Verrechnung der Zins- und Tilgungsleistungen berücksichtigt, die monatlich, vierteljährlich oder halbjährlich stattfinden kann. Diese Faktoren werden auf die gesamte Zeit der Tilgungsdauer verteilt und durch die Zahl der Monatsraten dividiert, was den effektiven Zinssatz ergibt. Für den Vergleich von Darlehensangeboten ist das die maßgebende Größe. Es müssen bei diesem Vergleich aber alle anderen Faktoren identisch sein, also Kredithöhe, Laufzeit und persönliche Angaben des Antragstellers, die Auskunft über seine Bonität geben.

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Beantragung des Kredites

Online kann ein Kredit bei der entsprechenden Bank unter Angabe des Einkommens und weiterer Verhältnisse (Beruf, Familienstand) beantragt werden. Nach Prüfung der Bonität erstellt die Bank ebenfalls online ein individuelles Angebot. Eine Ausnahme bilden bonitätsunabhängige Kredite mit stets gleichem Zinssatz für jeden Antragsteller.

Dabei können Verbraucher darauf vertrauen, dass sie bei Online-Anbietern in der Regel günstigere Konditionen bekommen als bei ihrer Filialbank. Denn letztlich arbeiten Online-Anbieter ausschließlich über das Internet, sparen insoweit Kosten für Filialnetz und Personal ein, und können dadurch ihren Kunden günstigere Kredite vermitteln.

Dennoch sollten Verbraucher vor Abschluss eines Online-Kredites einen Kreditvergleich durchführen.
Das nicht zuletzt auch aus dem Grund, um die tatsächlichen Kosten eines Kredits zu erfahren. Wer nämlich nur den Nominalzins angibt sagt lediglich etwas über die reinen Zinsen für die Kreditvergabe aus. Der Effektivzins hingegen ist der gesetzlich vorgeschriebene Zins, den jeder Finanzdienstleister seinen Kunden angeben muss, damit dieser weiß, wie teuer sein Kredit nach Hinzurechnung der Verwaltungsgebühren, Geldbeschaffungskosten und Provisionen ist.

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Die Beantragung des Minikredits von 700 Euro ist dann selbst für nicht so kundige Internetnutzer recht problemlos. Nach Eingabe des Kreditbetrages und der Laufzeit müssen noch die persönlichen Daten und wirtschaftlichen Verhältnisse des Antragsstellers dargelegt werden. Die Auszahlung des Geldes geschieht binnen weniger Tage, sobald der Antragsteller den ihm per Post zugesandten Kreditvertrag an den Anbieter unterschrieben wieder zurückgeschickt hat.

Besonders vorteilhaft sind Schnelltilgerdarlehen für Konsumenten, die den Bedarf eines Anschlusskredites haben. Hier ist bereits viel Geld abbezahlt worden und das Schnelltilgerdarlehen kann in seinem Umfang überschaubar gestaltet werden. Vorteilhaft ist nicht nur der Preis der Schnelltilgerdarlehen, sondern auch die Konditionengestaltung, denn die ist sicher. Bedingt durch die Zinsbindung für den Hauseigentümer sind Zinserhöhungen für die restliche Finanzierungszeit im Rahmen der Bindungsfrist nicht zu befürchten.

Allerdings bestehen auch beim Schnelltilgerdarlehen Nachteile – gerade dann, wenn der Kunde die hohen Ratenvereinbarungen dieses Kredites nicht einhalten kann. Zwar lässt die Bank die Finanzierung dann im Regelfall nicht sofort platzen, aber sie besteht auf einer Umschuldung in einen neuen Kredit. Und dieser kann sich dann als besonders teuer für den Kunden erweisen, wenn innerhalb dieser Zeit die Zinssätze stark gestiegen sind. Wer sich für das Schnelltilgerdarlehen entscheidet, sollte also absolut sicher sein, dass er die relativ hohen Raten innerhalb der nächsten zehn Jahre problemlos schultern kann. Erst nach dieser Frist kann die Finanzierung nämlich auch ohne Einverständniserklärung der Bank eine Umstellung erfahren.

Als berufstätiger Mensch kann ich mich an die nächste Verbraucherberatung wenden, welche ebenfalls ohne jegliche Kosten Adressen und wichtige Nummern von Schuldnerberatungsstellen bereithält. Hier werden durch Experten zuerst die Ein- und Ausgaben gegenübergestellt. Sie führen Gespräche mit den Gläubigern, um evtl. Vergleiche zu erzielen. Kann man trotz Vergleichen, Mehrarbeit oder Einsparungen (Haushalt, KFZ o.ä) trotzdem die Kosten fortlaufend nicht abdecken, muß man in ein sog. Privatinsolvenzverfahren.
Sehr grob ist damit das Unterlassen von Neuverschuldung in den folgenden 6 Jahren gemeint. Sämtliche Verträge z.b. über Ratenzahlungen, Kredite o.ä. sind in dieser Zeit nicht mehr möglich. Nach dem Ablauf der 6 Jahre ist man dann einfach ausgedrückt schuldenfrei.

Das derzeit günstige Zinsniveau für Immobilienkredite lockt nicht nur diejenigen, die erstmals im Begriff eines Immobilienkaufs stehen. Auch Immobilienbesitzer, deren Zinsbindung in der nächsten Zeit ausläuft, sind sicher nicht weniger erfreut darüber, dass der Trend zu stetig steigenden Zinsen durch die Finanzkrise vorerst gestoppt wurde. Allerdings lassen erste Anzeichen erkennen, dass Immobilienbesitzer nicht mehr allzulänge zögern sollten, um sich einen aktuell niedrigen Zins für ihre Anschlussfinanzierung zu sichern.
Läuft die Zinsbindung innerhalb der nächsten Monate ab, ist das für den Immobilienbesitzer der Idealfall, in dem er sich mit seiner Bank in Verbindung setzt und über die Konditionen für die nächste Finanzierungsrunde verhandelt.

Läuft die Zinsbindung aber erst in einem Jahr ab, dann ist für die Zinssicherung ein Vorausdarlehen, das so genannte Forward-Darlehen nötig. Hier sichert sich der Immobilienbesiter den derzeit geltenden Zins im Voraus und riskiert dabei, dass der Zinssatz zum tatsächlichen Beginn der Anschlussfinanzierung gar nicht so start gestiegen ist wie erwartet, sondern gleich geblieben oder sogar gesunken ist. Trotzdem gilt der mit dem Forward-Darlehen abgeschlossene Zins. Dafür, dass sich der Immobilienbesitzer den Zins quasi erkauft hat, muss er zudem noch einen Zinsaufschlag hinnehmen, der für die gesamte Anschlussfinanzierung Gültigkeit hat.
Die Höhe richtet sich danach, wie lange im Voraus das Forward-Darlehen abgeschlossen wurde; man kann aber sagen, dass er zwischen 0,1 und 0,3 % pro Monat liegt.

Wer günstig an eine Baufinanzierung kommen will, der hat dazu verschiedene Möglichkeiten. Meist fällt einem nur die Bank als Finanzierungmethode ein, doch für langfristig orientiere Bauinteressierte kann die Bausparkasse eine bessere Alternative sein, zumal sie sowohl im historischen Vergleich wie unter den gegenwärtigen Bedingungen die besseren Finanzierungsangebote macht.

Der Unterschied zwischen Bausparkasse und Bank bei der Baufinanzierung ist einfach erklärt: Wer einen Kredit für einen genau geplanten Baubeginn oder Immobilien-Erwerb braucht, der geht zu einer Bank und bekommt bei entsprechenden Rahmenbedingungen (Bonität und Rückzahlungsfähigkeit) einen langfristigen Kredit, den er dann in festen monatlichen Raten zu tilgen hat.

Wer hingegen flexibel beim Termin zum Bauen oder Kaufen des Hauses oder der Eigentumswohnung ist, der kann zunächst bei einer Bausparkasse einen Teil des Eigenkapitals ansparen und dann nach einer gewissen Wartezeit einen im Vergleich sehr günstigen Bausparkassen-Kredit zur Baufinanzierung abrufen. Dieser Kredit durch die Bausparkasse hat auch den Vorteil, dass sie jederzeitige Sondertilgungen zulässt, was beim Bankkredit selten möglich und mit sehr hohen Kosten verbunden ist.

Der Vorteil der Baufinanzierung liegt also nicht nur im günstigen Zinssatz zur Baufinanzierung, sondern auch in der hohen Flexibilität bei der Rückzahlung. Dafür muss man aber als Interessent für eine Baufinanzierung über die Bausparkasse selbst etwas Flexibilität in seine Planung aufnehmen. Bausparen ist deshalb für jüngere Interessenten eine schöne Möglichkeit langfristige Ziele mit kurzfristigen Möglichkeiten der Geldanlage zu verbinden.

Für viele Schuldner kann eine Umschuldung ein sinnvoller Umgang mit den Verbindlichkeiten sein, wenn viele Gläubiger bedient werden müssen und gleichzeitig hohe Zinsen anfallen. Gelingt es, bei niedrigeren Zinsen einen Kredit aufzunehmen, mit dem die Altschulden beglichen werden, können Kosten für Zinsen gespart werden. Doch Vorsicht: Neben den laufenden Zinsen ist es bei einer Umschuldung wichtig, auch eventuelle Vorfälligkeitsentschdädigungen zu beachten. Eine Vorfälligkeitsentschädigung muss vom Schuldner dann geleistet werden, wenn er einen laufenden Kredit vor dem Ende der vertraglich vereinbarten Laufzeit kündigen, also zurückzahlen will. Ähnlich wie bei normalen Kaufverträgen auch, pochen viele Banken dennoch auf die Vertragserfüllung durch den Kunden. In den Bestimmungen vieler Kreditverträge ist daher geregelt, dass der Kreditnehmer der Bank die Zinsen, die sie über die Vertragslaufzeit erlöst hätte, dann erstatten muss, wenn der Vertrag vor Ablauf der Laufzeit gekündigt wird. Auch beim Hausverkauf, Sondertilgungen oder Kündigungen eines Kredites kann ein Vorfälligkeitsentschädigungsrechner helfen.

Die Details zur einer solchen Vorfälligkeitsentschädigung sind in der Praxis unterschiedlich geregelt. So ist denkbar, dass die Bank auf die Zahlung der gesamten Zinsen besteht oder auch nur einen Anteil haben möchte.

Mit der Vorfälligkeitsentschädigung wollen die Banken sicher stellen, dass sie ihre im Vertrag festgelegten Einnahmen auch dann erwirtschaften, wenn der Vertrag vorzeitig durch den Kunden gekündigt wird. Schuldner, die eine Umschuldung erwägen, sollten also vorab ihre laufenden Kreditverträge genau prüfen und die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen um einen eventuell zu zahlenden Vorfälligkeitsentschädigungsbetrag einzukalkulieren. Auch beim Hausverkauf, Sondertilgungen oder Kündigungen eines Kredites kann ein Vorfälligkeitsentschädigungsrechner helfen.

Auch für Baufinanzierungen mit einer Zinsbindung von 10, 20 oder 30 Jahren sind die Zinsen geradezu eingebrochen. Die meisten Banken und Baufinanzierer bieten Baukredite mittlerweile zu absoluten Niedrigzinsen. Doch auch wenn die Unterschiede zwischen den einzelnen Angeboten oft nur marginal erscheinen, lohnt es sich doch, einen Immobilienkredit Vergleich durchzuführen. Mit der Hilfe eines Immobilien Kreditvergleichs lassen sich auf eine unkomplizierte Weise die besten Angebote schnell herausfiltern. Dabei wird immer auch das erhebliche Sparpotential deutlich, das im Vergleich von Immobilienkrediten ruht. Denn gerade bei Baufinanzierungen mit langer Laufzeit wirken sich bereits geringfügige Unterschiede deutlich auf die Gesamtbelastung aus.

Der Zeitpunkt für den Abschluss einer Finanzierung ist jedenfalls günstig. Denn schenkt man den Prognosen vieler Experten Glauben, ist in Zukunft wieder mit steigenden Leitzinsen zu rechnen, sobald die wirtschaftliche Erholung wieder an Fahrt aufnimmt. Demnach dürften auch die Zinsen für Immobilienkredite ihre Talsohle bereits erreicht und möglicherweise sogar durchschritten haben. In den nächsten Monaten besteht zwar noch keine Gefahr rasant anziehender Bauzinsen, allerdings sollte man sich auf anziehende Zinssätze in den nächsten Jahren einstellen. Weiter sinken werden die Bauzinsen vor diesem Hintergrund wohl nicht mehr. Auf kurze Sicht könnten Verkäufe von Anleihen in Europa und damit verbundene Umschichtungen in US Anleihen die Bauzinsen zumindest temporär schon verteuern. Denn eine weitere Abwertung des Euro macht die Anlage in US Anleihen vor allem für Anleger aus dem angelsächsischen Raum wieder interessanter, sodass die Renditen/Zinsen im Euroraum steigen werden.

Für den Fall einer raschen wirtschaftlichen Erholung könnten die niedrigen Bauzinsen dann auch langfristig der Vergangenheit angehören. Insofern sollte das aktuelle Niveau auf dem sich die Bauzinsen befinden, als einmalige Gelegenheit betrachtet werden.

Das Darlehen wird über einen bestimmten Zeitraum mit einem festen Zinssatz vereinbart. Die Rate bei setzt sich aus zwei Komponenten zusammen. Dem Tilgungs- und Zinsbetrag. Mit Zahlung jeder Rate des Annuitätendarlehens verringert sich der Zinsbetrag und der Tilgungsbetrag steigt an. Denn mit jeder Rate verringert sich die Restschuld und damit der Anteil der Zinsen. Nach Beendigung der Laufzeit ist die Restschuld getilgt.

Im ersten Jahr sollte die Tilgung mindestens ein Prozent der Kreditsumme betragen. Ein Privatkredit von einer Bank oder einer Sparkasse ist ein Annuitätendarlehen. Wegen der festgelegten Rate bietet es dem Kunden ein Maß an Sicherheit bei der Kalkulation.

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Auch wenn es zu aufwendig erscheinen mag extra einen Kredit aufzunehmen, so macht es schon einen Unterschied ob man ca. 12 Prozent Dispozinsen bezahlt oder ca. 4 % bei einem kleinen Ratenkredit. Die Kosten für das geliehene Geld sind nur ein Bruchteil bei einem kleinen Sofortkredit, bzw. bei diesem Beispiel betragen die Kosten nur ein Viertel der Kosten des Dispokredites.

Anbieter von Kleinstkrediten gibt es viele im Internet, neben CreditPlus und Creditolo vergeben auch die DKB und die netbank beispielsweise unkompliziert Kredite über das Internet.

Bei einem Soll auf Ihrem Girokonto kann es ebenfalls Sinn machen, den Dispo-Girokontokredit durch einen wesentlich günstigeren Ratenkredit abzulösen und so schneller von der Last frei zu werden.  Zahlen Sie lieber Ihre Schulden ab als Kreditzinsen.